Le Bani Trust Score

On estime entre 5 et 7 millions le nombre de Congolais touchant un salaire régulier, en CDF ou en USD, payé via le système bancaire ou les opérateurs Mobile Money. Ils renouvellent leur passeport, paient leur loyer, scolarisent leurs enfants et absorbent des chocs médicaux — mais ne peuvent prouver aucun historique de remboursement à un tiers.

Des centrales de risques existent (notamment la Centrale des Risques de la BCC) mais ne couvrent que la petite minorité ayant déjà contracté un crédit bancaire régulé. Les flux Mobile Money, principal rail de la trésorerie mensuelle, leur sont invisibles.

Les substituts informels sont peu fiables. Nous avons interrogé des locataires et salariés de Kinshasa en mai-juin 2026 : la plupart des quittances de loyer sont manuscrites, les reçus SNEL et REGIDESO sont régulièrement perdus ou falsifiés, et les bailleurs nous ont dit ouvertement qu'ils ne font pas confiance aux documents que le locataire apporte lui-même. Tout produit qui demande à un utilisateur congolais de téléverser ces documents hérite de leur manque de crédibilité.

La position de Bani est que la seule source primaire crédible de données de crédit, aujourd'hui, est un paiement que Bani a lui-même décaissé et observé être remboursé. Toute autre source est secondaire ou non vérifiable.

Bani propose un produit unique : une avance sur salaire de 20 $ à une limite propre à l'utilisateur, décaissée en quelques secondes sur le portefeuille Mobile Money, remboursable en une seule transaction push-to-pay à la prochaine date de paie.

Trois choix de conception sont volontaires et non négociables :

• Push-to-pay, jamais de prélèvement automatique. L'utilisateur initie chaque remboursement par SMS ou via l'app. Le score mesure l'intention de payer, pas la mécanique de paie.
• Limite initiale conservatrice (50 $). La première avance est assez petite pour qu'un défaut soit récupérable des deux côtés, et assez grande pour être utile.
• Emploi confirmé par l'employeur. Nous exigeons une confirmation RH en un clic avant le premier décaissement. C'est le contrôle anti-fraude le plus discriminant sur le marché congolais.

Le Trust Score est un nombre 300–850 calculé à partir de cinq piliers, pondérés selon leur valeur prédictive observée dans les premières données de remboursement Bani et triangulés avec des résultats publiés sur des marchés comparables (Kenya, Nigeria, Ghana).

• Historique de remboursement (35%). Remboursements à l'heure, jours de retard, redressement après un cycle manqué. Le pilier le plus prédictif.
• Stabilité d'emploi (25%). Ancienneté chez l'employeur actuel, score de fiabilité de l'employeur, continuité de paie confirmée par les RH.
• Profil de revenu (15%). Niveau de salaire, trajectoire de croissance, régularité des entrées Mobile Money.
• Discipline d'utilisation (15%). Part de la limite utilisée, fréquence, remboursements anticipés.
• Identité vérifiée (10%). Complétude KYC, correspondance biométrique, recoupement RH du salaire, ancienneté de la SIM, identité confirmée par l'employeur.

Pilier bonus — reçus opt-in. Les utilisateurs peuvent téléverser des quittances de loyer, des factures SNEL / REGIDESO et des reçus partenaires. Ils accélèrent le score mais ne pénalisent jamais avant six mois de base comportementale. Ils ne sont explicitement pas considérés comme preuve primaire — l'objectif long terme de Bani est de devenir la seule entité en RDC à détenir un historique vérifié des paiements de charges des salariés, mais nous ne prétendrons pas que cet objectif est atteint dès le premier jour.

Chaque palier ne débloque que des avantages que Bani contrôle lui-même. Nous ne promettons pas de certificats de location, de devis d'assurance ou de lettres de référence employeur qui dépendraient de partenaires que nous n'avons pas encore signés.

• Construction (300–579) — limite de 50 $. Démarrez un historique de paiement vérifié.
• Fiable (580–669) — jusqu'à 100 $. Décaissement prioritaire et frais réduits sur les avances suivantes.
• Confiance (670–739) — jusqu'à 250 $. Délai de remboursement étendu (jusqu'à deux cycles de paie) et PDF Trust Score partageable qui prouve l'historique de remboursement Bani.
• Prime (740–799) — jusqu'à 400 $. Lettre Bani de vérification de revenu et de remboursement (PDF + QR), certifiant uniquement ce que Bani a directement observé : employeur confirmé, tranche de salaire confirmée, historique de remboursement à l'heure.
• Élite (800–850) — limites sur mesure. Offres de prêteurs partenaires (au fur et à mesure de l'intégration des marketplaces) et badge public vérifiable.

La progression se gagne, elle ne s'attend pas. Six cycles propres débloquent 100 $. Un seul remboursement en retard maintient l'utilisateur à 50 $ même au mois sept. L'exposition n'augmente pas tant que les données ne le justifient pas.

Le score est recalculé chaque nuit. Les nouveaux remboursements, retards et changements KYC se propagent en moins de 24 heures. Les utilisateurs voient la même décomposition qu'un analyste.

Les pondérations sont revues trimestriellement par le Comité Risque Bani selon trois mesures indépendantes : taux de défaut à 30 jours réalisé par palier, ROC-AUC sur une cohorte de remboursement de validation, et stabilité des transitions de palier dans le temps.

Transparence des décisions défavorables. Tout utilisateur dont la limite est suspendue ou réduite voit le pilier responsable et l'événement précis qui l'a déclenché. Aucun refus en boîte noire.

Bani ne collecte que les données nécessaires au calcul du score : pièces d'identité, confirmation employeur, numéro Mobile Money, et événements de remboursement sur les avances décaissées par Bani. Les reçus opt-in (loyer, SNEL, REGIDESO) sont stockés chiffrés et jamais partagés avec des tiers sans consentement explicite et destinataire-spécifique de l'utilisateur.

Le partage est initié par l'utilisateur. Un bailleur, une ambassade ou un prêteur partenaire ne voit que ce que l'utilisateur a explicitement choisi de partager, via un lien de vérification signé par Bani. Bani ne vend jamais de données.

Ce document sous-estime volontairement le produit. Les capacités suivantes ne seront annoncées qu'une fois les partenaires signés et les données sous-jacentes vérifiables :

• Historique de paiement de loyer vérifié — en attente d'un produit côté bailleur qui émette des reçus que Bani puisse authentifier.
• Devis d'assurance — en attente d'un partenariat avec un assureur régulé qui accepte le Trust Score comme variable d'entrée.
• Offres de prêteurs marketplace — en attente de la première intégration d'un prêteur partenaire régulé.

D'ici là, le Trust Score ne parle que de ce que Bani peut prouver.

Questions de recherche, de partenariat et de méthodologie : research@bani.cx. Nous accueillons l'examen critique des régulateurs, universitaires et institutions partenaires.